66세 10개월? 바뀐 은퇴 연령, 한인 시니어의 대응 전략

📌 은퇴 시기를 고민 중이시라면, 지금 꼭 읽어보셔야 할 글입니다.

1️⃣ FRA(정년)이란?

FRA(Full Retirement Age)는 Social Security 연금을 감액 없이 100% 받을 수 있는 기준 나이입니다.
미국 정부는 출생 연도에 따라 FRA를 다르게 정하고 있습니다.

❗주의:
Social Security 연금을 65세 이전에 조기 수령하면
감액된 금액이 평생 적용됩니다.
신청 시점은 신중하게 결정하세요!

즉, 1959년생부터 FRA가 66세 10개월로 늘어났고, 2025년 5월부터 적용

2️⃣ 2025년부터 FRA가 바뀌는 이유

이번 FRA(정년) 상향 조정은 단순한 행정 절차나 법 개정이 아닙니다.
1983년 제정된 Social Security Reform Act에 따라, 미국 정부는 점진적으로 FRA를 올려오고 있으며, 그 마지막 단계가 바로 2025년부터 적용되는 ’66세 10개월’입니다.

그렇다면 왜 이런 조정이 필요했을까요?
배경에는 미국 사회의 구조적 변화와 경제적 현실이 자리하고 있습니다.

이에 따라 연금 수급을 시작하는 나이를 조금씩 늦추는 방식으로 재정 안정성을 유지하려는 것이 핵심 전략입니다.
이는 단지 재정 문제가 아니라, 시니어 세대의 수명, 은퇴 방식, 생계 구조까지 반영한 제도적 조정입니다.

📌 공식 자료 참고:
SSA.gov – 정년(FRA) 조정 관련 안내
2024 Social Security Trustee Report 요약

3️⃣ 한인 시니어에게 미치는 영향

우리 부모님 세대, 특히 1959년생~1960년생이라면 이제는 은퇴 연령이 자연스럽게 ’66세 이상’으로 올라간 셈입니다.
예전처럼 “65세면 은퇴”라는 공식은 더 이상 통하지 않습니다.

하지만 문제는 많은 분들이 이런 변화 사실을 모르고,
단순히 나이만 보고 65세에 Social Security 신청

즉, 한 번 조기 신청을 하면 평생 줄어든 금액만 받게 됩니다.
가령 월 $1,600 받을 수 있는 경우, 약 $1,460 수준으로 시작하게 되는 것이죠.

💬 “적게 받더라도 일찍 받는 게 낫지 않나요?” 라는 질문도 많습니다.
하지만 20년 이상 연금을 수령한다고 가정했을 때, 총 수령액 차이는 $30,000 이상 벌어질 수 있습니다.

4️⃣ 조기수령 vs 연기수령 전략

Social Security 연금은 언제 신청하느냐에 따라 평생 받을 금액이 완전히 달라집니다.
심지어 수령 시점 차이로 최대 30% 이상 차이가 나는 경우도 있습니다.

• 👶 62세 조기 수령: 최대 25~30% 감액
• 🔔 66세 10개월 (FRA): 100% 정액 수령
• 🎯 70세 연기 수령: 최대 132% 수령 가능

예를 들어 FRA 기준 월 $2,000을 받을 수 있는 분이라면,

• 62세 수령 시 약 $1,400~$1,500
• FRA 시점 수령 시 $2,000
• 70세 수령 시 약 $2,640까지 증가

이처럼 총 수령액 차이가 $50,000 이상 벌어질 수 있습니다.

💡 전문가 팁:
“건강이 좋고 생활비 부담이 크지 않다면, 70세까지 연기 수령을 고려해보세요.
특히 배우자가 있는 경우, 연기 수령으로 Survivor Benefit(유족연금)까지 함께 증가하는 효과가 있습니다.”

5️⃣ 실제 사례로 보는 수령 시점 차이

실제 시니어 사례:
뉴욕에 거주하는 김OO 어르신(1959년생)은 65세에 은퇴를 계획했지만, FRA가 66세 10개월이라는 사실을 알고 계획을 수정하셨습니다.

평생 20년 이상 수령한다고 가정하면, 수령 시점에 따라 총 수령액 차이가 수천 달러에 이릅니다.

이처럼 정확한 타이밍 조정은 노후 재정의 안정성을 좌우합니다.

6️⃣ 전문가가 알려주는 대응 전략

사회보장재정 전문가들은 이번 FRA(정년) 상향에 따라 다음과 같은 5가지 핵심 전략을 제안합니다.

📌 이런 전략은 단순히 연금을 많이 받기 위한 것이 아닙니다.
“노후의 안정적인 현금흐름”과 “의료비 공백 최소화”를 동시에 고려해야 하는 것이 핵심입니다.

7️⃣ 부부가 함께 세워야 할 연금 계획

한쪽이 고소득이고, 다른 한쪽이 무소득자 또는 수입이 낮은 구조라면
두 사람이 동시에 신청하기보다 전략적으로 시점을 나눠 수령하는 것이 매우 중요합니다.

즉, 부부 중 한 명이 수령을 늦추면 **배우자 수당도 그만큼 상승**할 수 있고,
상황에 따라 유족연금(Survivor Benefit)도 더 많이 받을 수 있는 구조입니다.

• 🧑‍💼 고소득자는 연기수령 → 본인 수령액 + 배우자 혜택까지 상승
• 👩 무소득자는 Spousal Benefit(최대 50%) 우선 활용
• 💬 동시에 신청하면 총 수령액이 줄어드는 경우도 많습니다

💡 전문가 팁:
FRA 도달 전에는 부부 모두 연금 계산기를 활용해 수령액 시뮬레이션을 먼저 해보세요.
[SSA 수령액 계산기 바로가기]